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E失業率和停滯性通膨

目前台灣經濟發展的現況,正好是高失業率碰上停滯性通膨,這是一支資本主義的下下籤。物價上漲,薪水不漲,出口減少,GDP(國內生產總值)下降,廠商裁員、出走、倒閉,失業率激增,景氣低迷,我們此刻正處於整個經濟環境最為險峻的關卡。



CPI和市面上流通的貨幣成正比,CPI越高,表示流通的貨幣越多。每一次CPI上揚,都要有一段時間等待整體環境自行作出調整,以跟上CPI的腳步,這時候就會出現通貨膨脹的現象。假設整個市場只需要一百公斤的麵包,隨著CPI上漲,市面上流通的資金變多,每個人口袋裡的錢也變多,但是麵包需求量卻不會跟著變多,這時候就會發生花更多錢去買同樣一個麵包的情況。換句話說,當流通貨幣數量大於實際需求量的時候,將造成貨幣貶值,原本三十元的麵包現在要三十五元,這就是所謂的通貨膨脹。



正常來說,CPI越高,通膨指數也越高。通貨膨脹指的是市場上貨幣流通率增加,商品的售價相對變高,對於店家來說等於是營業收入增加。正常的情況,通常會加薪或者請更多員工以促進生產或者完善工作環境,整個經濟面應該受到通膨的刺激而提升成長,這是一種良性循環,屬於成長型的通貨膨脹。但是一旦物價上漲,就業率卻沒有跟著提升,以至於經濟成長處於停滯狀態,這就成了惡性的通貨膨脹。停滯型通膨可怕之處在於物價漲,薪水不漲,失業問題有增無減,連帶GDP下降,整個環境無疑變得雪上加霜。物價上漲,收入變多,這是良性通膨。但是物價上漲,收入減少,這就是停滯性通膨所帶來的雙重壓力。



古典經濟學理論認為,資本主義市場上有一隻「看不見的手」具有調節作用,無形中扮演著使市場供需趨於平衡的角色,然而事實上,資本主義並不如大家所預期的有著規律性的循環週期。相反地,停滯性通膨的出現更像《聖經》中所預言的天災,是一點一滴的惡業所累積出來的懲罰性結果。回顧歷史上的經濟大蕭條時期,其實都跟停滯性通膨有關。當政府的經濟政策失誤時,直接會對產業競爭力造成扼殺,在經濟全球化的今天,任何一個國家的整體經濟出現問題,都會連帶影響其他國家的進出口貿易,當然也包括GDP。國內GDP下降,企業的營運成本就算不變,但是收入卻減少,接著就會發生裁員、倒閉或者出走的情形。再加上貨幣寬鬆和低利率政策,市場上資金浮濫使得物價上漲,但是大家又沒工作,於是開始緊縮消費,經濟便停止成長。



如果我們把整體經濟環境想像成一個浴缸,裡面的水位越高表示就業率越高以及經濟活動旺盛,水位越低就表示就業率低以及經濟活動減少。浴缸兩端各有一組水龍頭和排水孔,一邊代表貨幣政策,另一邊則是財稅政策。



第一個排水孔通往「儲蓄」。當這個排水孔流出的水量越多,表示我們把手上的錢從消費市場移到自己的銀行帳戶裡去。當每個人為了增加儲蓄而減少消費時,百貨公司、餐廳等服務業的營業額就會開始下降,生意不好就會導致員工減薪或者失業,進而造成另一波消費遲緩,連帶對其他產業造成影響,這種情況會逐漸蔓延整個經濟市場。簡單來說,消費者因為儲蓄所以花的錢變少了,店家的生意就會不好,為了維持營運最先採取的方法就是降低人事成本。因此,鉅額資金轉往儲蓄就像是拔掉排水口的栓塞使得浴缸內的水位下降,代表就業率和經濟活動下降。



第一個水龍頭流出的水量叫做「投資支出」。為了避免因為過度儲蓄而減少經濟活動並且降低就業率,央行開始調整貨幣政策。銀行存款利率降低,大家儲蓄的意願也跟著減低,放在口袋裡的錢就會拿到市場上去消費。企業也會趁著銀行貸款利息便宜的時候,借貸更多的錢去投資。央行利率越高,就像水龍頭鎖得越緊,市場上流通的貨幣就會越少;央行利率越低,就是把水龍頭越開越大,刺激個人和企業掏錢出來進行消費和投資。



第二個排水孔通往「政府稅收」。當這個排水孔流出的水量越多,表示政府的稅率高,人民繳稅的金額多,可消費的金額相對跟著減少。當大家為了繳稅而減少消費時,就會發生和過度儲蓄一樣的情形,水位降低,就業率和經濟活動下降。簡單講,只要投資和消費減少,經濟活動就會停頓,就業率就會下降。



第二個水龍頭流出的水量叫做「政府支出或公共投資」。為了彌補從(稅收)排水孔流失的水量,政府這時候就會利用財稅政策——降低稅率(堵住排水孔)或增加公共投資以擴大政府支出(打開水龍頭)——增加每個人手上的錢,來補足浴缸的水位。



貨幣和財稅政策是用來刺激經濟的兩大工具,一旦水量大於浴缸的容量,經濟活動過於旺盛,就會變成通貨膨脹。政府可以打開排水口(鼓勵儲蓄或者增加稅收)來降低水位,但這樣就會造成失業率惡化的問題。換句話說,要讓浴缸裡滿出來的水回復到理想水位,首先要關上水龍頭或者打開排水孔。然而在面臨停滯型通膨(高通膨、高失業率)的情況下,如果關上水龍頭打開排水孔解決通貨膨脹,將會惡化失業率的問題;如果要解決失業率的問題就得打開水龍頭或者堵住排水孔,確保每個人有足夠的錢可以消費。



該如何一方面減少市面上流通的資金以減少通貨膨脹的速度,同時又要求個人和企業增加消費和投資,以解決失業率的問題?這就是資本主義裡的兩難困境,也是今天上至政府下至平民百姓所共同面臨的難題。我們無法解決大環境結構性的災難,但是這本書會告訴你艱困處境下的自救之道,教你如何脫貧求生、致富求勝,只有當轉敗為勝的人越來越多,扭轉這個惡劣環境的機會才越大。



Strategy 2 改善或優化你的「資產體質」

一個獵人不可能負傷流血還跑到森林裡打獵。同樣,你也不可能在負債的情況下,藉由投資而致富。

假設你有一張股票三十萬,每年股利盈餘分紅十%,一次三萬元,而你的信用卡負債金額假設也是三十萬,循環利率十八%,本月利息四千四百三十九元,最低應繳金額({本金+利息}X二%)六千零八十八元,其中八十八元是本月利息,另外六千元是本金。

下個月,前期本金二十四萬四千元,未繳利息四千三百五十三元,合計本月應還款金額為二十九萬八千三百五十三元。如上所述,循環利率十八%,本月利息為四千四百十四元,最低應繳金額六千零五十五元,當中有八十八元是本月利息,另外五千九百六十七元是本金。

意思也就是說,信用卡負債三十萬元,循環利率十八%,每月只繳納最低應繳額度。如此一來,即便在你完全不增加負債但卻循環計息的情況下,第一年結束,本金剩下二十八萬三千九百零六元,等於只還了一萬六千零九十四元,利息卻付了五萬兩千五百三十九元。

依照這樣的進度,就算二十年你也還不完三十萬的信用卡債,重點是,當你費盡千辛萬苦還完之後,才發現原來你為了這三十萬所付出的利息竟然高達六十二萬九千七百四十元。

換句話說,你省吃儉用存下三十萬,去買一張每年分紅三萬元的股票,卻拿來付你三十萬元的信用卡債務的利息都不夠,這到底有什麼意義呢?

就算是還債也要把錢放對地方,這樣才會還得快。不先把本金還掉,反而留它在那邊生利息,不但付出高額代價還一直還到世界末日都還沒結束!





B改變生活習慣和消費模式

降低負債利率只是你清償債務的第一步,尤其拔除掉循環利息這個附骨蛆,你才能重新呼吸。然而這只是一個開始,接下來如果你不能進一步改變生活習慣和消費模式,勸你不要隨便拿老父老母的資產開玩笑,那是他們辛苦一輩子的棺材本,不是你用來揮霍人生的擔保品。



減肥的基本原理在於體能消耗量大於卡路里攝取量,只要你每天攝取的卡路里能被身體勞動量消耗掉,根本不用花錢上健身房或者參加減肥課程、吃高價位減肥食品。所有想減肥的人都明白這個道理,然而卻甘心讓欲望蒙蔽理智,於是產生一大堆理由(應酬、太累,或者慰勞自己……)讓你花錢減肥,甚至越減越肥。

同樣的道理,負債產生的基本模式在於,你所消費金額超過償還能力的範圍。想想自己,想想身邊同樣有負債問題的親朋好友,最少有一半以上過著欲望價格超過所需價值的生活。

住家附近明明就有國小或者社區運動中心,硬是要去繳交高額會費的健身房才能運動。就算從住家到公司沒有捷運也有公車可以坐,硬是要摸到最後一分鐘才出門,趕搭計程車上班。還有每個月已經過著入不敷出的生活,電話費可以高達四、五千元,甚至每個星期還要去夜店喝一攤,就算不買名牌精品,每個月薪水5萬元也不夠花,像這種例子實在不勝枚舉。

還有很多人根本不知道自己的錢花去哪裡。如果你也是其中之一,那就開始紀錄自己每天的花費開銷,不用三個月,你的支出情形就可以一目了然。要節省開銷、要省錢,首先就從最大筆的支出金額下手,通常那也會是你最無可抗拒的欲望所在,再以減肥作為比喻,一個有減肥需要的人,除了先天體質之外,問題如果不是吃太多,就是動太少,如果你攝取的卡路里過多,也就是暴飲暴食、非三高(高油高糖高熱量)不吃、不懂節制,就算你再怎麼增加運動量,所消耗的熱量仍然相對有限,如果是運動量太少,甚至根本懶得動,就算你三餐只吃白煮蛋和燙青菜,線條變形的結果就是不斷自欺欺人說是嬰兒肥,要砍支出就是要從你最大的慾望開始砍,就像清償債務要從利息最高的先下手。



無論我們是否在資本主義世界裡,如果要過著完全不消費的生活,不僅對商業市場造成危機,也是一種不切實際的理論。同樣在負債人生的情況下,除非你的財務狀況已經到了山窮水盡的地步,也很少有人能夠做到除了基本開銷之外,完全沒有其他消費行為。消費行為有很多種,有的是基本開銷(例如柴米油鹽醬醋茶),有的是消費型支出(像是健身房或者SPA以及吃喝玩樂等開銷),還有就是自我投資型的支出(例如進修、考證照)。



「療傷」是一個過程,而不只是一個名詞。在你療癒債務傷口的這個階段,降低利率是止血的開始,改變生活模式和消費習慣,減少消費型支出,則是減少傷口遭受感染的機會,再來就是補充復原所需的營養,也就是保留投資型支出。如果你不花錢,每天在家裡無所事事的結果,會讓你胡思亂想的話,那乾脆就趁這個時候去從事自我進修。不只是我,很多理財專家都會建議,經濟不景氣、沒錢花的時候,從事自我進修反而是最有利的投資行為。



很多人在自我介紹的時候會說自己「興趣廣泛」,從天文到地理、從田野調查到投資理財、從氣功到重型機車等都是興趣所在,用來強調自己舉一反三、多方連結的創意性思考,然而很多時候這只是「學無專精」的修飾性說法。為什麼有證照比較容易找到工作?因為在高度專業分工的社會,證照比大學成績單更能向企業證明你的能力。雖說證照未必能證明工作能力,尤其當你的工作不是證照能夠證明的時候,但是一樣得提出相關證明,不是嗎?尤其最後我們談到創建系統的問題時,你的專業能力就會決定你適合投入哪一種系統或者架構。

不是所有進修都要花錢,甚至有些進修也不需要去上課。現在有很多網站都提供免費的進修單元,可以供人下載。或者,如果你把《哈利波特》英文版全部熟讀,難道不會增強語文能力嗎?

為了早日重回自由的資本主義世界,無論如何,不要再找藉口花錢,萬不得已非花不可,也要花在刀口上,畢竟這是非常時期,等到有閒錢之後,再從中撥出些許款項作為對自己的小小獎勵,這樣不但不會影響到資產負債表,還可以保有能力繼續往致富的路上前進。