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你可以這樣控制支出



如果你下過象棋,就知道絕對不要一開始就發動攻擊,而是先做好防禦準備,鋪好路後再開始全面進擊。理財也是同樣的道理。如果把投資比喻成攻擊,那呢你應該在事前就作好充分防禦。一開始就派小兵進攻,只會增加失敗的機率。

想要理財有效果,請掌握這三道理財原則:



1. 控制支出並充分儲蓄。(支出儲蓄管理)

2. 預留備用資金。(備用資金管理)

3. 長期投資。(投資管理)



「控制支出」就是要分清楚必要的支出和不必要的支出,以免浪費。不用無條件地節省、不花錢,而是要養成每月定額消費的習慣,這將大大有助於你充分儲蓄。

我們可以把控制支出想成是控制自己的行為。不過這很難靠別人的幫助學習,所以我從不告訴大家「如果你戒煙,每個月可以省多少」、「如果喝罐裝咖啡,可以比喝咖啡店賣的省多少」之類的話。我會勸大家每個月規定一定的金額,再試著過定額消費的生活。最重要的是不要只是想,還要有具體的行動。「萬元的幸福」電視節目裡,要求參加的演員試著用1萬元(韓幣,相當於台幣270元)過一個星期。其實這是非常有效的控制消費的方法。

首先,仔細查看自己近3個月的變動支出明細,再計算月平均支出金額。當中如果有不屬於日常支出的費用(例如,上個月的醫療費突然增加,或這個月因為修車花掉比平時更多的錢),就不要把它算進去。接著,將計算出的90%金額存進你Visa金融卡的銀行帳戶,當作一個月的生活費。最後,所有支出都用這張Visa金融卡結算,提領現金也只用這張Visa金融卡,好方便即時管理餘額。要注意不要和其他卡混淆。如果是已婚者,夫妻雙方各備一卡一存摺,各自進行。

這麼做的首要目標是讓自己以平時支出的90%生活一個月。第二個目標是盡可能地不要把這筆錢花光,要剩下一點餘額。這樣的話,你在消費時就會想想銀行裡還剩下多少錢。如果不到半個月你就把錢花了大半,那麼下半月的日子勢必難熬。於是你在用錢時,會懂得考量必要與不必要的支出。如果是必要的,想想是不是可以減少支出的費用或是晚一點再買等。假如你能用剩下的錢堅持到月底,就說明了你在消費時,自制力發揮了超乎想像的力量。

如果你以平時支出的90%過一個月,沒有什麼大問題,代表你下個月可以用更少的金額過活。如果你努力調整但錢還是不夠用的話,那就對自己寬容一點。這麼做的目的不是為了約束你,而是要找出並制定一個適當的支出標準,養成自己每月定額消費的習慣。

很多人在聽取我的建議後去嘗試,結果大部分的人一個月後還留有餘額。有的人不敢相信自己的自制力,有的人意識到每月開銷比想像中還要多。但無論如何,這套方法對控制自己的消費行為很有幫助。你可能會在一開始感到有壓力,一旦習慣了,這種壓力感就會慢慢消失。

另外,適合作支出管理的金融商品應擁有最重要的兩個特點:便利性與流動性。便利性是指方便用於多種目的,流動性是指容易變現或提取。例如銀行的儲蓄存款。

我之所以建議使用Visa金融卡,是因為結算金額能即時顯現在存摺餘額。這種結算方式比延遲一個月結算的信用卡更有助於養成定額消費的習慣,而且每筆金額都可以利用補摺機或網路銀行確認消費的時間點。



啟動4本存摺



要設計適合你的「理財系統」,得先將你的錢進行分類,但並不是按面值,而是按用途來分。劃分好金錢的用途後,再替各種用途準備各自的存摺。如果你還有點霧煞煞,那就想一下你家的用水情況,或許會比較好理解。

水塔裡的水會從不同的管道流入廚房與浴室。流入廚房的水只用於洗碗和飲用,流入浴室的水只用於洗漱和沖馬桶。雖然都是水,但按各自的用途在不同的空間各司其職。想想如果家裡只有一個自來水管和一個水龍頭有多不方便。

我們的月收入就和水塔裡的水一樣,雖然都是錢,但是用途大為不同。所以只用一本存摺管理所有的支出和投資會非常麻煩。如果能夠根據錢的用途使用不同的存摺管理,就會方便得多。

現在我們就以第2章的「理財一二三」為基礎來劃分錢的用途:固定支出、變動支出、備用資金、投資等4個用途。與這4個用途相對應,需要4本存摺:



薪資存摺:領取薪水以及管理固定支出

消費存摺:管理變動支出

備用存摺:管理備用資金

投資存摺:管理投資



再強調一次,這4本存摺並不是特定的金融商品名稱,而是根據每本存摺的用途來命名。如果你有投資股票、基金或債券,這些金融機構會給你一本存摺,但這也不是我說的「存摺」,本書「存摺」的定義是:可以自由存取的存摺。

管理「4本存摺」的原理很簡單。每個月你只需把薪水存入薪資存摺後,到月底(或特定某一天)之前自動扣款繳納各種固定支出,再把一定的金額作為下個月的生活費(變動支出),自動轉帳到消費存摺,剩下的錢再全部轉帳到投資存摺裡,這樣就可以非常清楚地掌握自己每個月賺了多少,支出多少,儲蓄了多少。將錢存入投資存摺之前,要先確保備用資金是否充足,再投資各種金融商品。這就是理財系統的基本形態。



來向我諮詢的人,大部分都是從薪資存摺或從一、兩本存摺中,自動轉帳支付所有的開銷或投資金融商品,根據錢的用途理財的人極少。因此,除了每天記帳或定期親自計算的人以外,大多數人並不清楚自己每個月在哪方面支出了多少,儲蓄了多少。再繼續這樣下去,不僅不可能成為有錢人,還有可能連自己的錢都守不住。

試想一下,如果一個企業的CEO不知道他的企業每個月賺了多少(賣出),支出了多少(費用),最終剩下了多少(利潤),這個企業可說岌岌可危。我們每個人都是經營自己家庭的CEO或會計,採用自己覺得方便的方法理財,比四處打聽高收益基金所帶來的收益更多。哪怕是多儲蓄1元,也可帶給家庭超過1元的收益。假設你適當地理財,一年內多儲蓄了15,000元,這筆錢等於是按目前的利率投資30萬元才可獲得的收益。可別小看了。

想得到這項額外收益,是積攢30萬元容易,還是積攢15,000元容易呢?問問放學回家的小學生吧,他們也能告訴你正確的答案。



保住本金的投資祕訣



如果要不斷地進行複利投資,就要先制定好投資原則再實踐。如果自己沒有原則和策略,只是追逐別人的做法,或輕易投資自己不了解的商品,將很難達到你預期的美好結果。就像跑馬拉松時得一直保持平均速度,投資時你也需制定一個能夠長期堅守的原則和策略。

原則是無論處在什麼環境都不可改變的東西,而策略可以根據投資目的或投資環境的變化而改變。對此,我強調要做「不虧損的投資」,這也是我自己的投資原則。要做到這一點,需要同時考慮下面兩個問題:

① 保住投資本金。

② 根據物價上漲率保住本金的價值。

在過去的高利率時代,投資銀行的定期存款或零存整付存款就可以實現這兩點,因此投資策略只要節省、儲蓄就足夠了。但現在是低利率時代,為了「不虧損的投資」,需要採取以下策略:

① 短期投資時,保住投資本金更重要。因此,要投資不會損失本金或風險小的債券型商品。

② 長期投資時,根據物價上漲率保住本金的價值更重要。因此,要投資雖然風險大但可以期望比利息更高收益的股票型商品。



現在,我們來假設下面兩種情況。



情境一、你現在有100萬元,一年後要用這筆錢負擔房屋頭期款。如果把這筆錢投資到利率4%的一年定期存款,到期後可以得到1,040,000元。雖然無法期望高收益,但肯定能夠負擔之後的頭期款。相反的,如果投資股票型就沒有辦法預測一年後能得到多少錢,因為無法預測未來的股價變動。股價每天每秒都在變化,有時甚至一整年都在上漲,或一整年都在下跌。如果有收益還好,萬一損失本金,就無法負擔之後的頭期款。因此在這種情況下,要投資可以保本的定期存款或像MMF那樣損失本金的可能性很小的債券型商品。



情境二、你現在有100萬元,短期內不需要用到這筆錢。這時的情況就和前面不同了。投資期間碰到股價下跌,可以等到股價上漲恢復本金後再產生收益;相反的,碰到股價上漲獲利,適當時可以中斷投資回收資金。雖然你無法控制股價變動,但投資期間拉長,選擇(或決定)的機會就多。所以,最終可以在一定程度上管理投資風險。因此在這種情況下,為了得到比利息更高的收益,可以考慮投資股票型。上面是以一次投資的情況為例,但追加式投資的情況也和上面相同。不要以為每個月仿照零存整付存款方式,向股票型追加一定的金額,其穩定性就和零存整付存款相當,而收益會比零存整付存款高。雖然追加式投資大幅降低了投資風險,但並不是完全消除。如果最終賣出的股價低於每月平均買進的股

價,一樣會產生損失。因此,進行追加式投資的時候,也要做好股價上漲才能獲得收益的打算,長期投資。投資期間不同,投資風險的大小也不同,所以應先考慮清楚投資期間,再決定投資債券型還是股票型。這是非常重要的一點,投資前需先審核今後的支出計畫等,才能制定投資策略。如果近期內會碰到大筆支出,就增加債券型的投資比重,反之則增加股票型的投資比重。這種長期保持設定好的「債券型:股票型」投資比率的做法,一般稱為「資產配置策略」。再次提醒大家,投資期間也許會出現意想不到的時候,需要額外支出,所以記得要充分預留備用資金。至於按什麼標準將投資期間劃分為短期或長期,並沒有絕對的標準。以1年或3年等特定時間為標準,決定投資債券型或股票型,也是一種參考指標。不要為這類問題費心,而是要把投資目的分為子女上大學資金、養老資金、住屋資金等,按各種目的適當分配資產進行投資。股票的平均買進價格投資股票最大的煩惱是「什麼時候買進, 什麼時候賣出」。再好的企業股票,如果賣出的價格低於買進的價格,就是虧損。誰都知道低買高賣才能獲利,但抓准時機卻非常困難。所以就不要白費力氣想抓准買賣時機,而應採用「價低時買多,價高時買少,降低平均買進價格」的策略。



例如,假設不是一次投資900元,而是分3次各投資300元。如果股票價格是每股1.5元,則300元可以買200股;如果股票價格是3元,用同樣的錢可以買100股;股票價格6元,則只能買50股。即:



• 股價1.5元時,可以買進200股

• 股價3元時,可以買進100股

• 股價6元時,可以買進50股



最好的投資方法是股票價格1.5元時,將900元全部投資進去,在6元時全部賣出。但如果不小心,也會發生在6元時全部投資,在1.5元時賣出的不幸時候。如果採每次投資300元(總投資900元),則可以買進350股,相當於每股用2.5元(900元,350股)買進。這2.5元就是平均買進的股票價格。因此,最終賣出的股價如果是6元,收益雖然不如1.5元買進時高,但每股收益仍有3.5元。相反的,最終賣出時的股價如果是1.5元,則每股虧損1元,比6元買進1.5元賣出的虧損小很多。通常這種現象我們稱為「平均成本的效果」。